Obtenir un prêt immobilier est souvent un passage obligé pour financer l’achat d’un bien immobilier. Dans ce contexte, l’assurance emprunteur constitue une sécurité pour la banque et pour vous-même, en cas d’imprévus. Mais quelles sont les garanties obligatoires liées à cette assurance ? Cet article vous présente en détail les garanties indispensables et les éléments à prendre en compte pour bien choisir votre assurance prêt immobilier.
Les garanties de base de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est souscrite par l’emprunteur afin de couvrir les risques liés à son incapacité à rembourser le prêt immobilier. Elle comprend généralement trois garanties principales :
- La garantie décès : elle couvre le remboursement total ou partiel du capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur avant la fin du prêt. Cette garantie est obligatoire pour tous les contrats d’assurance emprunteur.
- La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : elle intervient lorsque l’emprunteur est dans l’incapacité totale et définitive de travailler suite à un accident ou une maladie grave. La PTIA est également une garantie obligatoire pour tous les contrats d’assurance emprunteur.
- La garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : elle prend en charge les mensualités du prêt en cas d’incapacité temporaire de l’emprunteur à exercer son activité professionnelle, suite à un accident ou une maladie. Cette garantie n’est pas systématiquement obligatoire mais elle est fortement recommandée.
Les garanties complémentaires de l’assurance emprunteur
En plus des garanties de base, il est possible de souscrire des garanties complémentaires pour renforcer la couverture de votre assurance prêt immobilier :
- La garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP) : elle intervient lorsque l’emprunteur présente un taux d’invalidité compris entre 33% et 66%, l’empêchant partiellement d’exercer son activité professionnelle. Le montant pris en charge dépend du niveau d’invalidité constaté.
- La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) : elle couvre l’emprunteur lorsque son taux d’invalidité est supérieur ou égal à 66%, le rendant totalement inapte à exercer son métier. Le montant pris en charge correspond généralement au capital restant dû.
- La garantie Chômage : elle permet la prise en charge des mensualités du prêt en cas de perte involontaire d’emploi. Cette garantie est facultative et soumise à certaines conditions, comme une durée minimale d’affiliation au régime d’assurance chômage.
Les critères pour bien choisir son assurance prêt immobilier
Pour choisir l’assurance emprunteur la plus adaptée à votre situation, il est important de prendre en compte plusieurs éléments :
- Le coût de l’assurance : comparez les tarifs proposés par les différents assureurs, en tenant compte du montant des cotisations et des frais annexes éventuels. N’hésitez pas à utiliser un comparateur d’assurances en ligne pour obtenir une estimation rapide et personnalisée.
- Les garanties proposées : vérifiez que les garanties obligatoires sont bien incluses dans le contrat et examinez en détail les garanties complémentaires qui peuvent être intéressantes selon votre profil (âge, profession, état de santé…).
- Les exclusions de garantie : prenez connaissance des situations qui ne sont pas couvertes par l’assurance emprunteur, comme certaines maladies chroniques ou la pratique de sports extrêmes. Vérifiez également si vous pouvez bénéficier de garanties spécifiques en cas d’exclusion.
- La qualité des services et la réactivité de l’assureur : renseignez-vous sur la qualité du service client, les délais de traitement des demandes d’indemnisation et l’étendue du réseau médical partenaire.
Ainsi, il est essentiel de bien s’informer sur les garanties obligatoires et complémentaires liées à l’assurance prêt immobilier et de comparer les offres pour choisir le contrat le plus adapté à vos besoins et votre situation. N’oubliez pas que vous avez la possibilité de changer d’assurance emprunteur en cours de prêt, grâce à la loi Hamon ou l’amendement Bourquin, sous certaines conditions.